Cum îți acoperi cheltuielile când nu ai un venit fix?

De ce nu ai avea un venit fix, ar putea întreba unii, ce, nu muncești?

Ei bine, există două cazuri majore pentru care nu ai avea un venit fix, fără să fii un leneș: poți să fii între joburi, din multe motive independente de voința ta – cum a fost cazul crizei economice, în care companiile s-au închis, pur și simplu, sau poți avea o activitate care nu aduce bani în ritm constant.

Aici avem, în primul rând, activitățile bazate pe comision – de exemplu, poți fi agent imobiliar. Mai ales dacă ești specializat pe vânzări și nu pe închirieri, toată lumea știe că vânzarea unei case nu se întâmplă bătând din palme, și se poate întâmpla să nu ai niciun venit timp de 2-3 luni, și apoi să intre comisionul de la 4-5 tranzacții. Evident, situația este valabilă și în alte joburi din domeniul vânzărilor, când nu e vorba de produse de zi cu zi.

Un alt element poate fi sezonalitatea anumitor tranzacții/joburi – luând ca exemplu tot agentul imobiliar, dacă de data aceasta este specializat pe închirieri, într-un oraș mare, universitar, există multe șanse să încheie foarte multe tranzacții în septembrie-octombrie, când studenții vin din toată țara să învețe și, evident, trebuie să locuiască undeva. Da, persoana poate avea un venit cât de cât constant și în restul anului, dar acum vine ceea ce s-ar putea numi un bonus.

Acest sistem de bonusare se aplică și în diferite companii care își răsplătesc angajații din vânzări sau din poziții  de conducere pentru munca întregului an o dată sau maxim de două ori pe an, cu o sumă care poate fi foarte respectabilă.

Se aplică, de asemenea, numărului tot mai mare de persoane care au ales să lucreze ca freelanceri – în multe domenii, de la IT la traduceri, creație artistică răsplătită prin drepturi de autor și asa mai departe. Aici problema este ceea ce industria numește anii de belșug și anii de foamete, ilustrați minunat de povestea lui Iosif din Biblie. Și, exact ca înțeleptul Iosif, care a prevăzut că nu ar trebui nici să irosească belșugul primit, nici să îndure foametea, dacă te afli într-o asemenea situație, e bine să planifici în avans.

Care sunt primii pași?

Care e primul lucru pe care ar trebui să-l faci? Ei bine, un pic de pregătire psihologică, înainte de toate. Adică? E bine să înțelegi clar că ai ales un domeniu unde asemenea cicluri de belșug și foamete apar în mod constant și să nu te demoralizezi din cauza lor. În afara cazului în care ai un noroc absolut nemaipomenit, nu vei vinde o casă în fiecare zi, doar zâmbind frumos la potențialul cumpărător, nu vei vinde tone și tone de înghețată când ninge în februarie și nici prea multe schiuri la jumătatea lui iulie, când oamenii sunt disperați de caniculă.

Nu e vina ta, așa merge industria, deci stai liniștit/ă și pregătește-te pentru perioada când vei fi invadat/ă de cereri. Și planifică-ți din timp bugetul. Mda, și cum fac asta?

Primul lucru e să știi ce cheltuieli de bază ai. Adică acoperișul de deasupra capului, asigurarea medicală, transportul, alimentele de bază, familia de întreținut. E bine să ai câteva niveluri de buget – bugetul de supraviețuire, cel de trai decent și cel de răsfăț. De ce trebuie să știu asta? Nu ai cum să planifici nimic dacă nu știi cât îți trebuie ca pur și simplu să nu ajungi în stradă, pentru că al doilea lucru foarte important de știut este cât te poți aștepta să câștigi.

Domeniul în care activezi și nivelul tău de experiență îți stabilesc destul de clar potențialul de venit și trebuie să vezi dacă cele două cifre corespund. Dacă ai cheltuielile de bază mai mari decât venitul potențial, poate e bine fie să încerci altceva, fie să te gândești serios cum îți modifici abilitățile, ca să câștigi mai mult, pentru că o diferență negativă între cele două nu e niciodată a bună. Acea sumă va fi salariul minim pe care trebuie să ți-l poți plăti lunar din încasările anuale pe care le ai în contul din bancă, ca să poți merge mai departe. Evident, ideal e să-ți poți plăti suma care-ți permite un trai decent, nu doar supraviețuirea.

O minimă planificare

De ce spun că trebuie să-ți stabilești nivelul minim de cheltuieli? Pentru că 99,99% dintre noi suntem foarte capabili să cheltuim sume foarte, foarte mari, fără nicio problemă. Serios, dacă o zână bună ne-ar da peste noapte un card platinum, ar fi așa de greu să decidem că vrem o vacanță prelungită într-o stațiune foarte luxoasă, o mașină sport de colecție, haine unicat, bijuterii cu diamante sau alte asemenea? Nu, și copiii de zece ani pot face asta foarte, foarte ușor.

Și exact acesta este riscul când primim un bonus mare – există o mulțime de lucruri cu care am putea să ne răsfățăm atunci și, când urmează lunile cu venit foarte limitat, pot apărea probleme. Mulți prieteni freelanceri mi-au spus că există luni moarte, în care pur și simplu nu au niciun venit, sau ceva absolut nesemnificativ, gen 100 de dolari – și luni în care parcă toți clienții vor să-i plătească.

De aceea, majoritatea celor care au succes și trăiesc din așa ceva au învățat că trebuie să aibă un fond de rezervă – de obicei, deschid un cont bancar în care depun bani în lunile bune, străduindu-se să adune o sumă care le acoperă nevoile de bază pentru o perioadă de 3-6 luni, în funcție de industria în care activează. Nu se ating de acei bani decât când nu există altă soluție – și destui dintre ei mi-au spus că este o motivație foarte bună pentru a munci mai cu cap și a găsi noi clienți, chiar și în perioadele mai dificile, pentru a nu cheltui acele sume.

De ce să economisești?

Este atât un motiv de mândrie, cât și o investiție în propriul viitor, pentru că astfel pot acumula sume mai mari în acel cont, asigurându-și astfel viitorul pentru perioade mai lungi de timp. Acest lucru le permite și să se specializeze mai bine – pentru că uneori trebuie să urmezi un curs scump, sau care-ți ocupă întreaga zi, ca să poți oferi servicii mai bune și să câștigi mai bine/mai stabil.

Apropo, aceeași gândire poate fi aplicată și de persoanele cu un venit stabil, dar care doresc să avanseze – un buget pentru cursuri/investiții te ajută să crești și să-ți oferi mai mult, ție și familiei, în timp.

Odată ce cunoști suma minimă necesară, pui bani deoparte pentru perioadele când nu vei avea venituri și pentru a-ți spori abilitățile, e bine să te gândești și la situațiile de urgență. Lucrurile au mers într-un fel în ultimii 5 ani, dar anul acesta te-ai îmbolnăvit, sau industria trece prin schimbări majore, ce faci? Un fond de urgență te ajută să treci peste asta, fie așteptând ca lucrurile să-și revină, fie schimbând domeniul de activitate și supraviețuind până ajungi la același nivel de venit ca mai înainte. Există și asigurări care acoperă exact asemenea riscuri, și e bine să te informezi despre ele.

Până la urmă, suntem toți conștienți că nu e chiar așa ușor să pui sume mari de bani deoparte, deci ar fi mult mai simplu să plătești în avans o sumă mică și să primești ce ai nevoie dacă apar probleme, nu? Niciunul dintre noi nu dorește să aibă nevoie de vreo operație complicată, dar viața e mult mai simplă dacă nu trebuie să ne întrebăm disperați și cu ce o plătim, pentru că am fost precauți și avem o asigurare medicală care o acoperă.

Da, și totuși, cum facem să nu cheltuim bonusul cel drăguț pe lucuri plăcute? Nu spune nimeni că nu avem voie să ne bucurăm de rodul muncii noastre, până la urmă, relaxarea și lucrurile plăcute fac viața să merite trăită. Este chiar bine să-ți acorzi bonusuri – și la asta mă refeream mai sus, când vorbeam de suma necesară pentru un trai decent, pentru că ea ea implică relaxare – cum ar fi ieșiri în oraș cu prietenii, măcar două săptămâni de vacanță pe an, în care nu-ți faci niciun fel de griji, mici renovări ale casei și, bineînțeles, hobby-urile fiecăruia.

Aceste sume vor fi foarte diferite, în funcție de situația fiecăruia – o persoană singură, la 20 și ceva de ani, are alte nevoi și așteptări față de o persoană de 40 de ani cu familie și 2 copii, de aceea fiecare dintre noi trebuie să-și analizeze clar situație, prioritățile și așteptările și să facă ce e mai bine în cazul său particular – ținând minte că nimeni nu a avut probleme pentru că a avut grijă să prevadă din timp potențialele probleme – ci chiar a prosperat.